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Come funziona davvero il checksum Mod-97 (ISO 7064)

Ogni IBAN codifica il proprio checksum secondo lo standard internazionale ISO 7064 (MOD 97-10), richiamato dallo standard IBAN ISO 13616. Convalidarlo è un processo preciso e meccanico: prima, i quattro caratteri iniziali — il codice paese di due lettere e le due cifre di controllo — vengono spostati alla fine della stringa. Poi, ogni lettera nella stringa riorganizzata viene sostituita da un numero a due cifre (A=10, B=11, ... Z=35), trasformando l'intero IBAN in un unico numero molto lungo. Infine, questo numero viene diviso per 97; se il resto è esattamente 1, il checksum è valido.

Come esempio pratico, prendiamo un IBAN turco fittizio come TR33 0006 1005 1978 6457 8413 26. Spostando "TR33" alla fine e convertendo le due lettere in cifre (T=29, R=27) si ottiene un unico numero lungo; dividendo quel numero per 97 il resto è 1, confermando il checksum. Cambiando una sola cifra in qualsiasi punto del numero di conto, questo stesso calcolo quasi non tornerà mai a dare resto 1 — ed è proprio per questo che il controllo intercetta la stragrande maggioranza degli errori di battitura, delle cifre invertite e degli sbagli di copia-incolla ancora prima che venga tentato un trasferimento.

Oltre al checksum, lo strumento verifica anche che la lunghezza totale corrisponda a quella prevista per il paese: gli IBAN turchi sono sempre di 26 caratteri, quelli tedeschi di 22, quelli britannici di 22, quelli francesi di 27, e così via — una lunghezza non corrispondente fa fallire la convalida ancora prima che venga eseguita l'aritmetica del mod-97. Tutto avviene con JavaScript all'interno del tuo browser; l'IBAN che digiti non viene mai trasmesso ad alcun server.

Cosa può e non può dirti questo controllo

È importante essere precisi su cosa significhi realmente un risultato "valido" — si tratta solo di un controllo di formato, non una prova che il conto esista:

• Un risultato positivo significa che il numero è strutturalmente ben formato. Non conferma che il conto sia aperto, attivo, o appartenga alla persona o all'azienda che ti aspetti.
• Verificare il nome dell'intestatario del conto è un passaggio separato. Molte banche e sistemi di pagamento eseguono un controllo di corrispondenza del nome al momento del trasferimento; questo strumento non ha accesso ai registri bancari e non può replicarlo.
• Un IBAN sintatticamente valido può comunque appartenere a un conto chiuso o congelato. Solo la banca che detiene il conto può confermarne lo stato reale.
• Le regole interne specifiche del paese oltre alla lunghezza non vengono controllate qui. Alcuni paesi applicano una struttura aggiuntiva all'interno della parte BBAN; questo strumento convalida la parte mod-97 standardizzata a livello internazionale, condivisa da tutti i paesi IBAN.

In breve: considera un risultato valido come "nessun errore di digitazione rilevato", mai come "pagamento garantito in arrivo".