percent Calcolatore del TAEG (Costo Reale di un Prestito) star

Come Viene Calcolato il TAEG

Un finanziatore pubblicizza un tasso di interesse nominale, ma le spese di istruttoria, l'assicurazione obbligatoria e le spese di perizia fanno sì che il denaro che ricevi effettivamente sia inferiore all'importo su cui paghi gli interessi. Lo strumento risolve il tasso che fa coincidere questi due lati: parte dall'importo del prestito, dalla durata e dal tasso nominale per calcolare la rata mensile fissa usando la formula standard di ammortamento, poi sottrae le spese iniziali dall'importo erogato per ottenere l'importo netto ricevuto. Cerca quindi — usando la ricerca numerica delle radici (bisezione) — il tasso mensile per cui il valore attuale di tutte le tue rate eguaglia quell'importo netto, e lo annualizza con capitalizzazione. Quel tasso annualizzato è il TAEG.

Esempio pratico: prendi in prestito 20.000 $ a un tasso nominale annuo del 6% su 5 anni (60 mesi), con una spesa di istruttoria di 600 $. Il tasso nominale dà una rata mensile di circa 386,66 $. Ma ricevi effettivamente solo 19.400 $ (20.000 $ − 600 $) da spendere, pur continuando a rimborsare il piano rate calcolato sull'intero importo di 20.000 $. Risolvere il tasso che eguaglia 19.400 $ di oggi a quello stesso flusso di 60 rate spinge il costo annuo effettivo a circa 6,7-6,9% di TAEG — significativamente più alto del 6% pubblicizzato, unicamente a causa della spesa. Lo strumento riporta anche il tasso annuo effettivo (solo capitalizzazione, senza spese, qui ≈6,17%) così puoi vedere quanto del divario totale deriva dalle spese e quanto dalla capitalizzazione mensile.

Cosa Sapere Prima di Confrontare i Prestiti

Il TAEG è sempre uguale o superiore al tasso nominale — non può mai essere inferiore, perché le spese sottraggono soltanto valore a quanto ricevi. Quando confronti due offerte di prestito, quella con il TAEG più basso è il prestito realmente più economico, anche se il suo tasso nominale pubblicizzato sembra più alto su un cartellone; un prestito "0% di spese, tasso 7%" può facilmente battere un prestito "3% di spese, tasso 5,5%" una volta incorporata la spesa.

Includi solo gli oneri condizionati all'assunzione del prestito: spese di istruttoria o di intermediazione, assicurazione creditizia obbligatoria, costi di perizia legati alla valutazione del rischio. Non includere costi che pagheresti comunque — imposte sulla proprietà, un'assicurazione facoltativa che acquisteresti in ogni caso, o costi non collegati all'erogazione del prestito.

I calcoli regolamentari del TAEG (stile UE e USA) usano un metodo attuariale standard, che è quello seguito da questo strumento; il TAEG dichiarato dalla tua banca dovrebbe rientrare entro pochi decimi di punto percentuale da questo risultato. Piccole differenze possono comparire se il tuo finanziatore distribuisce le spese lungo la durata anziché addebitarle in anticipo, oppure usa una convenzione di conteggio dei giorni diversa. L'entità del divario dovuto alle spese dipende anche dalla durata del prestito: la stessa spesa fissa spinge il TAEG più in alto su un prestito breve che su uno lungo, perché viene ammortizzata su un numero minore di rate totali. Questo calcolatore è fornito esclusivamente a scopo informativo ed educativo e non costituisce consulenza finanziaria — verifica le condizioni finali direttamente con il tuo finanziatore prima di firmare.