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Mod-97 체크섬(ISO 7064)은 실제로 어떻게 작동하는가

모든 IBAN은 국제 표준 ISO 7064 (MOD 97-10)에 따라 자체적인 체크섬을 내장하고 있으며, 이는 IBAN 표준인 ISO 13616에서 참조하는 방식입니다. 검증은 정밀하고 기계적인 과정입니다: 먼저 앞의 네 문자 — 두 자리 국가 코드와 두 자리 검증 숫자 — 를 문자열 끝으로 옮깁니다. 다음으로, 재배열된 문자열의 모든 알파벳을 두 자리 숫자로 치환합니다(A=10, B=11, ... Z=35). 이렇게 하면 IBAN 전체가 하나의 아주 긴 숫자가 됩니다. 마지막으로 그 숫자를 97로 나눕니다; 나머지가 정확히 1이면 체크섬이 유효한 것입니다.

구체적인 예로, TR33 0006 1005 1978 6457 8413 26 같은 가상의 터키 IBAN을 살펴보겠습니다. "TR33"을 끝으로 옮기고 두 문자를 숫자로 변환하면(T=29, R=27) 하나의 긴 숫자가 만들어지며, 그 숫자를 97로 나누면 나머지가 1이 되어 체크섬이 확인됩니다. 계좌번호의 어느 자리에서든 숫자 하나만 바꾸면 이 계산은 거의 다시는 나머지 1로 떨어지지 않습니다 — 바로 이 때문에 이 검증은 이체를 시도하기도 전에 오타, 자릿수 뒤바뀜, 복사-붙여넣기 실수의 압도적 다수를 걸러낼 수 있는 것입니다.

체크섬 외에도 이 도구는 국가별로 기대되는 전체 길이가 맞는지도 확인합니다: 터키 IBAN은 항상 26자, 독일은 22자, 영국은 22자, 프랑스는 27자입니다 — 길이가 맞지 않으면 mod-97 연산을 실행하기도 전에 검증이 실패합니다. 모든 과정은 브라우저 안의 자바스크립트로 처리되며, 입력한 IBAN은 어떤 서버로도 전송되지 않습니다.

이 검증이 알려주는 것과 알려주지 못하는 것

"유효함"이라는 결과가 실제로 무엇을 의미하는지 정확히 짚어야 합니다 — 이는 형식 검사일 뿐, 계좌가 실제로 존재한다는 증명이 아닙니다:

• 통과한 결과는 번호가 구조적으로 올바르게 구성되어 있다는 의미입니다. 계좌가 개설되어 있는지, 활성 상태인지, 또는 예상한 사람이나 회사의 것인지는 확인해 주지 않습니다.
• 예금주 성명 확인은 별도의 절차입니다. 많은 은행과 결제 시스템은 이체 시점에 이름 일치 확인을 별도로 수행합니다; 이 도구는 은행 기록에 접근할 수 없으므로 이를 재현할 수 없습니다.
• 형식상 유효한 IBAN이라도 폐쇄되거나 동결된 계좌에 속할 수 있습니다. 계좌의 실제 상태는 해당 계좌를 보유한 은행만이 확인할 수 있습니다.
• 길이 외의 국가별 내부 규칙은 여기서 검사하지 않습니다. 일부 국가는 BBAN 부분 내에 추가적인 구조 규칙을 적용합니다; 이 도구는 모든 IBAN 국가가 공통으로 사용하는, 국제적으로 표준화된 mod-97 부분만을 검증합니다.

요약하면: 유효하다는 결과는 "오타가 발견되지 않았다"는 뜻으로 받아들이고, "결제가 도착할 것이 보장된다"는 뜻으로는 절대 받아들이지 마세요.