percent APR 계산기 (대출의 실질 비용) star

APR은 어떻게 계산되나

대출 기관은 명목 금리를 광고하지만, 취급 수수료, 필수 보험료, 감정평가 비용 때문에 실제로 받는 금액은 이자를 부담하는 대상 금액보다 적습니다. 이 계산기는 이 두 값을 일치시키는 금리를 구합니다: 대출 금액, 기간, 명목 금리를 이용해 표준 상환 공식으로 고정 월 상환액을 계산한 뒤, 대출 실행 금액에서 초기 수수료를 빼서 실제 수령액을 구합니다. 그런 다음 — 수치적 근 찾기(이분법)를 이용해 — 모든 상환액의 현재 가치가 이 실제 수령액과 같아지는 월 금리를 탐색하고, 이를 복리로 연 환산합니다. 이렇게 연 환산된 금리가 바로 APR입니다.

실제 계산 예시: 20,000달러를 명목 연 6%, 5년(60개월) 만기로 빌리고 600달러의 취급 수수료를 낸다고 가정해 보겠습니다. 명목 금리를 기준으로 하면 월 상환액은 약 386.66달러입니다. 그러나 실제로는 20,000달러 전액을 기준으로 산정된 상환 일정을 그대로 갚으면서도, 쓸 수 있는 돈은 19,400달러(20,000달러 − 600달러)뿐입니다. 오늘의 19,400달러를 같은 60회 상환액 흐름과 일치시키는 금리를 구하면, 순전히 수수료 때문에 실제 연간 비용은 광고된 6%보다 의미 있게 높은 약 6.7~6.9% APR로 올라갑니다. 이 계산기는 실효 연이율(수수료 없이 복리만 반영한 값, 이 예시에서는 약 6.17%)도 함께 보여드리므로, 전체 차이 중 얼마가 수수료 때문이고 얼마가 월 복리 때문인지 확인하실 수 있습니다.

대출을 비교하기 전에 알아야 할 것

APR은 항상 명목 금리와 같거나 그보다 높습니다 — 수수료는 항상 실제 수령액에서 가치를 깎아낼 뿐이므로 결코 명목 금리보다 낮아질 수 없습니다. 두 대출 상품을 비교할 때는 광고판에 표시된 명목 금리가 더 높아 보이더라도 APR이 더 낮은 쪽이 실제로 더 저렴한 대출입니다. "수수료 0%, 금리 7%" 대출이 수수료를 반영하면 "수수료 3%, 금리 5.5%" 대출을 손쉽게 앞지를 수 있습니다.

대출을 받는 조건으로만 발생하는 비용만 포함하십시오: 취급 수수료 또는 주선 수수료, 필수 신용보험, 심사와 연계된 감정평가 비용입니다. 대출 여부와 관계없이 어차피 내야 할 비용 — 재산세, 어차피 가입했을 임의 보험, 대출 실행과 무관한 비용 — 은 포함하지 마십시오.

규제 기관이 요구하는 APR 계산 방식(EU 및 미국식)은 표준 보험수리적 방법을 사용하며, 이 계산기도 같은 방법을 따릅니다. 따라서 은행이 공시하는 APR은 이 결과와 소수점 몇 자리 이내로 비슷해야 합니다. 대출 기관이 수수료를 처음에 한꺼번에 부과하지 않고 기간 전체에 분산하거나 다른 일수 계산 방식을 사용하는 경우 작은 차이가 발생할 수 있습니다. 수수료로 인한 차이의 크기는 대출 기간에도 좌우됩니다: 동일한 고정 수수료라도 총 상환 횟수가 적은 단기 대출에서는 APR을 더 크게 끌어올리고, 장기 대출에서는 그 영향이 더 작습니다. 이 계산기는 정보 제공 및 교육 목적으로만 제공되며 금융 자문에 해당하지 않습니다 — 서명하기 전에 최종 조건을 반드시 대출 기관과 직접 확인하시기 바랍니다.