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Calculadora FIRE / Jubilación Anticipada

Cuántos años faltan para la independencia financiera: tu cifra FIRE a partir del gasto anual, y el camino hasta ella con el ahorro y la rentabilidad.

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La Matemática de FIRE

La independencia financiera significa que tu cartera cubre tus gastos de vida de forma indefinida. El objetivo general es gasto anual ÷ tasa de retiro segura: con la clásica regla del 4%, gastar 40.000 €/año requiere una cartera de 1.000.000 € (25×). La calculadora proyecta después tu ahorro actual más tus aportaciones mensuales con la rentabilidad real esperada, mes a mes, hasta alcanzar el objetivo.

Usa una rentabilidad real (ajustada a la inflación) — 4-5% es una cifra habitual de planificación para carteras con peso en renta variable — para que el resultado se lea en dinero de hoy. La regla del 4% proviene del estudio Trinity sobre el mercado estadounidense y jubilaciones de 30 años; una jubilación más temprana o hipótesis prudentes apuntan a un 3-3,5%, lo que eleva el múltiplo a 28-33×.

Preguntas Frecuentes

¿Qué tiene que ver la tasa de ahorro?

Casi todo. Ahorrar el 10% de los ingresos tarda unos 50 años en alcanzar la independencia financiera bajo hipótesis típicas; el 50% tarda unos 17; el 70% menos de 10. Reducir el gasto funciona doblemente: ahorras más y necesitas una cartera más pequeña.

¿Es segura la regla del 4% fuera de EE. UU.?

Se derivó de las rentabilidades históricas de EE. UU. Los estudios sobre mercados internacionales suelen respaldar más bien el 3-3,5%; la calculadora te permite ajustar la tasa de retiro para probar ambas.

¿Debo incluir mi vivienda o mi pensión?

Cuenta solo los activos que pueden pagar facturas: cuentas de inversión, ingresos por alquiler capitalizados. Una vivienda ya pagada reduce en cambio tu gasto anual introducido. La pensión pública o de empresa esperada puede restarse del gasto a partir de la edad en que empiece a cobrarse.

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