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FIRE目標額とタイムラインの計算方法

このツールは2段階で計算します。まず目標を設定します:FIRE目標額 = 年間支出 ÷ 安全引き出し率。これは、古典的な4%ルールでは年間支出×25と数学的に同じです(1÷0.04=25のため)。次に、その目標額に至る道筋を試算します:現在の貯蓄額を出発点に、毎月の積立額を加え、想定する実質(インフレ調整後)リターンで毎月複利計算を行い、残高が目標額を超えるまで積み上げていきます。

具体的な計算例を見てみましょう。年間4万ドルを支出しているとすると、4%ルールでのFIRE目標額は4万ドル×25=100万ドルになります。現在、投資済みの貯蓄が10万ドルあり、毎月2,000ドルを積み立て、年5%の実質リターン(月あたり約0.407%)を仮定するとします。この積立計画を複利で積み上げていくと、残高はおよそ17〜18年で100万ドルを超えます。他の条件をそのままに毎月の積立額を3,000ドルに引き上げると、同じ目標額に13〜14年ほどで到達します——これは、より早く複利が効き始める高い貯蓄率がもたらす非線形的な効果です。

この4%という数値自体は、米国の株式・債券の過去のリターンを30年間のリタイア期間ごとに遡ってバックテストしたトリニティ・スタディに由来します。同研究では、毎年インフレ調整される4%の初期引き出し率であれば、30年以内にポートフォリオが尽きるケースはまれであることが示されました。これは数学的な保証ではなく、歴史的データに基づいた経験則です。

前提条件のどこに結果が左右されやすいか

調整できるどの数値よりも結果を大きく左右する入力値が2つあります:引き出し率と想定リターンです。標準的な30年のリタイア期間より早く引退する場合、あるいは単により広い安全マージンが欲しい場合は、より保守的な3〜3.5%の引き出し率が妥当です——これにより目標倍率は25倍ではなく、年間支出のおよそ28〜33倍まで引き上がります。トリニティ・スタディの4%という数値は、特に米国の過去の市場リターンを反映したものです。国際的なデータやより最近のデータに基づく研究では、しばしばこの範囲の低い方が支持されています。

貯蓄率は、ほかのどの要素よりも重要です。なぜなら二重に効くからです:支出を減らすことは、毎月より多く貯蓄できることを意味すると同時に、その減った支出をまかなうために必要な総ポートフォリオが小さくて済むことも意味します。典型的な前提のもとでは、収入のおよそ10%を貯蓄する場合、経済的自立までの道のりは数十年単位(約45〜50年)になります。50%を貯蓄すればこれはおよそ15〜17年に圧縮され、70%を貯蓄すれば10年未満で到達できることもあります。

実際に収入を代替できる資産だけを計上してください:投資口座、そして妥当な利回りで資本化した賃貸収入などです。住宅ローンを完済した自宅はポートフォリオの合計には含めません——その効果は、家賃や住宅ローンの支払いが不要になることによる年間支出の減少という形で表れます。見込まれる公的年金や企業年金は、受給が始まる年齢から支出額を差し引くことでモデル化できます。これらはいずれも保証ではありません:市場のリターン、インフレ、そして早期リタイア初期のリターンの発生順序リスクは、いずれも実際の結果を試算から乖離させる可能性があります。この計算ツールは情報提供および教育目的のみを目的としており、個別の金融アドバイスではありません。