percent Calculadora de la TAE (Coste Real de un Préstamo) star

Cómo se Calcula la TAE

Un prestamista anuncia un tipo de interés nominal, pero las comisiones de apertura, el seguro obligatorio y los gastos de tasación hacen que el dinero que realmente recibes sea menor que el importe sobre el que pagas intereses. La herramienta resuelve la tasa que iguala ambos lados: toma el importe del préstamo, el plazo y el tipo nominal para calcular la cuota mensual fija con la fórmula estándar de amortización, y luego resta tus comisiones iniciales del importe desembolsado para obtener el importe neto recibido. A continuación busca — mediante un método numérico de búsqueda de raíces (bisección) — el tipo mensual con el que el valor actual de todos tus pagos iguala ese importe neto, y lo anualiza con capitalización. Ese tipo anualizado es la TAE.

Ejemplo práctico: pides prestados 20.000 $ a un tipo nominal anual del 6% a 5 años (60 meses), con una comisión de apertura de 600 $. El tipo nominal da una cuota mensual de aproximadamente 386,66 $. Pero en realidad solo recibes 19.400 $ (20.000 $ − 600 $) para gastar, mientras sigues devolviendo el calendario de pagos calculado sobre los 20.000 $ completos. Resolver el tipo que iguala 19.400 $ de hoy a ese mismo flujo de 60 pagos eleva el coste anual efectivo a aproximadamente 6,7-6,9% de TAE — sensiblemente más que el 6% anunciado, únicamente por la comisión. La herramienta también muestra el tipo efectivo anual (solo capitalización, sin comisiones, aquí ≈6,17%) para que veas cuánta parte de la diferencia total procede de las comisiones y cuánta de la capitalización mensual.

Qué Saber Antes de Comparar Préstamos

La TAE siempre es igual o superior al tipo nominal — nunca puede ser menor, porque las comisiones solo restan valor a lo que recibes. Al comparar dos ofertas de préstamo, la que tiene la TAE más baja es genuinamente la más barata, aunque su tipo nominal anunciado parezca más alto en un cartel; un préstamo "0% de comisión, 7% de tipo" puede fácilmente superar a uno de "3% de comisión, 5,5% de tipo" una vez que se incorpora la comisión.

Incluye solo los gastos condicionados a la concesión del préstamo: comisiones de apertura o de gestión, seguro de crédito obligatorio, costes de tasación vinculados a la suscripción. No incluyas costes que pagarías de todos modos — impuestos sobre la propiedad, un seguro opcional que comprarías igualmente, o gastos ajenos al desembolso del préstamo.

Los cálculos regulatorios de la TAE (estilo UE y EE. UU.) usan un método actuarial estándar, que es el que sigue esta herramienta; la TAE que declara tu banco debería situarse a pocas décimas de punto porcentual de este resultado. Pueden aparecer pequeñas diferencias si tu entidad reparte las comisiones a lo largo del plazo en vez de cobrarlas por adelantado, o usa una convención distinta de recuento de días. El tamaño de la diferencia causada por las comisiones también depende del plazo del préstamo: la misma comisión fija eleva más la TAE en un préstamo corto que en uno largo, porque se amortiza entre menos pagos totales. Esta calculadora se ofrece únicamente con fines informativos y educativos y no constituye asesoramiento financiero — verifica las condiciones finales directamente con tu prestamista antes de firmar.