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Wie die FIRE-Zahl und der Zeitplan berechnet werden

Das Tool arbeitet in zwei Schritten. Zuerst legt es Ihr Ziel fest: FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ sichere Entnahmerate, was mathematisch identisch mit Jahresausgaben × 25 bei der klassischen 4%-Regel ist (da 1 ÷ 0,04 = 25). Zweitens projiziert es einen Weg zu dieser Zahl: Ausgehend von Ihrem aktuellen Ersparten addiert es Ihren monatlichen Beitrag und verzinst alles mit Ihrer erwarteten realen (inflationsbereinigten) Rendite, Monat für Monat, bis der Kontostand die Zielmarke überschreitet.

Beispielrechnung: Sie geben 40.000 € pro Jahr aus, sodass Ihre FIRE-Zahl nach der 4%-Regel 40.000 € × 25 = 1.000.000 € beträgt. Angenommen, Sie besitzen aktuell 100.000 € an investiertem Ersparten, legen monatlich 2.000 € zurück und rechnen mit 5 % realer Jahresrendite (≈0,407 % monatlich). Verzinst man diesen Beitragsplan in die Zukunft, überschreitet der Kontostand die 1.000.000 € in etwa 17-18 Jahren. Erhöhen Sie den monatlichen Beitrag bei sonst unveränderten Annahmen auf 3.000 €, wird dasselbe Ziel eher in 13-14 Jahren erreicht — der nichtlineare Effekt einer höheren Sparquote, die früher wirksam wird.

Die 4%-Zahl selbst stammt aus der Trinity-Studie, die historische US-Aktien-/Anleiherenditen über rollierende 30-jährige Ruhestandsperioden zurücktestete und feststellte, dass eine anfängliche Entnahme von 4 %, danach jährlich inflationsangepasst, das Portfolio innerhalb von 30 Jahren nur selten aufzehrte. Es handelt sich um eine historisch begründete Faustregel, keine mathematische Garantie.

Wofür die Annahmen besonders empfindlich sind

Zwei Eingaben beeinflussen das Ergebnis stärker als alles andere, das Sie anpassen können: die Entnahmerate und die angenommene Rendite. Ein früherer Ruhestand als ein üblicher 30-jähriger, oder einfach der Wunsch nach mehr Sicherheitsmarge, spricht für eine konservativere Entnahmerate von 3-3,5 % — das erhöht Ihren Zielfaktor auf etwa das 28-33-Fache statt das 25-Fache der Jahresausgaben. Die 4 % der Trinity-Studie spiegeln zudem speziell historische US-Marktrenditen wider; Untersuchungen zu internationalen und aktuelleren Daten stützen oft eher das untere Ende dieser Spanne.

Die Sparquote ist wichtiger als fast jeder andere Hebel, weil sie doppelt wirkt: Weniger auszugeben bedeutet, dass Sie jeden Monat mehr sparen und ein kleineres Gesamtportfolio benötigen, um diese reduzierten Ausgaben zu decken. Unter typischen Annahmen bedeutet das Sparen von etwa 10 % des Einkommens einen Weg zur Unabhängigkeit, der in Jahrzehnten gemessen wird (~45-50 Jahre); 50 % Sparquote verkürzt dies auf etwa 15-17 Jahre; 70 % Sparquote kann in unter 10 Jahren dorthin führen.

Zählen Sie nur Vermögenswerte, die tatsächlich Einkommen ersetzen könnten: Anlagekonten und Mieteinnahmen, kapitalisiert zu einem angemessenen Satz. Eine abbezahlte Immobilie gehört nicht in die Portfoliosumme — ihr Effekt zeigt sich stattdessen in niedrigeren jährlichen Ausgaben, da Sie keine Miete oder Kreditrate zahlen. Erwartete gesetzliche oder betriebliche Renten lassen sich modellieren, indem Sie deren Monatsbetrag ab dem Alter, in dem sie beginnen, von den Ausgaben abziehen. Nichts davon ist eine Garantie: Marktrenditen, Inflation und das Risiko der Renditereihenfolge in den frühen Ruhestandsjahren können das tatsächliche Ergebnis von der Projektion abweichen lassen. Dieser Rechner dient ausschließlich Informations- und Bildungszwecken und stellt keine personalisierte Finanzberatung dar.