FIRE / Frühruhestand-Rechner
Wie viele Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit: Ihre FIRE-Zahl aus den Jahresausgaben und der Weg dorthin über Sparen und Rendite.
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Die FIRE-Mathematik
Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass Ihr Portfolio die Lebenshaltungskosten dauerhaft deckt. Die Faustregel lautet Jahresausgaben ÷ sichere Entnahmerate: Bei der klassischen 4%-Regel benötigt jemand mit 40.000 €/Jahr Ausgaben ein Portfolio von 1.000.000 € (25×). Der Rechner projiziert dann Ihr aktuelles Erspartes plus monatliche Beiträge mit Ihrer erwarteten Realrendite, Monat für Monat, bis das Ziel erreicht ist.
Verwenden Sie eine reale (inflationsbereinigte) Rendite — 4-5% sind ein gängiger Planungswert für aktienlastige Portfolios — damit das Ergebnis in heutigem Geld gilt. Die 4%-Regel stammt aus der US-Trinity-Studie über 30-jährige Ruhestände; ein früherer Ruhestand oder vorsichtigere Annahmen sprechen für 3-3,5%, was den Faktor auf 28-33× erhöht.
Häufig gestellte Fragen
Was hat die Sparquote damit zu tun?
Fast alles. Wer 10% des Einkommens spart, braucht unter typischen Annahmen ~50 Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit; bei 50% sind es ~17 Jahre, bei 70% unter 10. Ausgaben zu senken wirkt doppelt: Sie sparen mehr und benötigen ein kleineres Portfolio.
Ist die 4%-Regel außerhalb der USA sicher?
Sie wurde aus historischen US-Renditen abgeleitet. Studien zu internationalen Märkten stützen oft eher 3-3,5%; der Rechner lässt Sie die Entnahmerate einstellen, um beides zu testen.
Sollte ich mein Haus oder meine Rente einrechnen?
Zählen Sie nur Vermögen, das Rechnungen bezahlen kann: Anlagekonten, kapitalisierte Mieteinnahmen. Ein abbezahltes Haus senkt stattdessen Ihre Ausgaben. Erwartete gesetzliche/betriebliche Renten können ab dem Beginnalter von den Ausgaben abgezogen werden.
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