beach_access حاسبة FIRE / التقاعد المبكر star

كيف يُحسب رقم FIRE والجدول الزمني

تعمل الأداة على مرحلتين. أولًا تحدد هدفك: رقم FIRE = الإنفاق السنوي ÷ معدل السحب الآمن، وهو يعادل رياضيًا الإنفاق السنوي × 25 عند المعدل الكلاسيكي 4% (لأن 1 ÷ 0.04 = 25). ثانيًا، تُسقط مسارًا نحو ذلك الرقم: بدءًا من مدخراتك الحالية، تضيف مساهمتك الشهرية وتُراكم كل شيء بمعدل عائدك الحقيقي المتوقع (بعد خصم التضخم)، شهرًا بشهر، حتى يتجاوز الرصيد الهدف.

مثال عملي: تُنفق 40,000 دولار سنويًا، فيكون رقم FIRE الخاص بك وفق قاعدة 4% هو 40,000 × 25 = 1,000,000 دولار. لنفترض أنك تملك حاليًا 100,000 دولار في مدخرات مستثمرة، وتضيف 2,000 دولار شهريًا، وتفترض عائدًا حقيقيًا سنويًا بنسبة 5% (≈0.407% شهريًا). عند ترحيل جدول المساهمات هذا إلى الأمام بشكل تراكمي، يتجاوز الرصيد 1,000,000 دولار في نحو 17-18 عامًا. ارفع المساهمة الشهرية إلى 3,000 دولار مع بقاء كل شيء آخر ثابتًا، ويتحقق الهدف نفسه في نحو 13-14 عامًا — وهو العائد غير الخطي لمعدل ادخار أعلى يتراكم في وقت أبكر.

يأتي رقم الـ4% نفسه من دراسة Trinity، التي اختبرت رجعيًا عوائد الأسهم والسندات التاريخية الأمريكية عبر فترات تقاعد متحركة مدتها 30 عامًا، ووجدت أن سحبًا أوليًا بنسبة 4%، يُعدَّل سنويًا وفق التضخم بعد ذلك، نادرًا ما يستنفد المحفظة خلال 30 عامًا. إنها قاعدة تجريبية مبنية على أساس تاريخي، لا ضمانة رياضية.

ما الذي تتحسس الافتراضات تجاهه

هناك مُدخلان يُحرّكان النتيجة أكثر من أي شيء آخر يمكنك ضبطه: معدل السحب والعائد المفترض. التقاعد قبل فترة التقاعد القياسية البالغة 30 عامًا، أو مجرد الرغبة في هامش أمان أوسع، يدعم استخدام معدل سحب أكثر تحفظًا بنسبة 3-3.5% — ما يرفع مضاعف هدفك إلى نحو 28-33 ضعف الإنفاق السنوي بدلًا من 25 ضعفًا. كما تعكس نسبة الـ4% في دراسة Trinity تحديدًا العوائد التاريخية للسوق الأمريكية؛ وغالبًا ما تدعم الأبحاث على البيانات الدولية والأحدث الطرف الأدنى من ذلك النطاق بدلًا من ذلك.

معدل الادخار أهم من أي رافعة أخرى تقريبًا، لأنه يعمل مرتين: الإنفاق أقل يعني ادخار أكثر كل شهر والحاجة إلى محفظة إجمالية أصغر لتغطية ذلك الإنفاق المخفّض. في ظل افتراضات نموذجية، يعني ادخار نحو 10% من الدخل مسارًا نحو الاستقلال يُقاس بعقود (نحو 45-50 عامًا)؛ ويضغط ادخار 50% ذلك إلى نحو 15-17 عامًا؛ ويمكن لادخار 70% الوصول إلى الهدف في أقل من 10 أعوام.

احسب فقط الأصول التي يمكنها فعليًا إحلال الدخل: الحسابات الاستثمارية، ودخل الإيجار المرسمل بمعدل معقول. لا ينتمي المنزل المسدد بالكامل إلى إجمالي المحفظة — بل يظهر أثره كإنفاق سنوي أقل، لأنك لا تدفع إيجارًا أو قسط رهن عقاري. يمكن نمذجة معاشات التقاعد الحكومية أو الوظيفية المتوقعة بطرح مبلغها الشهري من الإنفاق ابتداءً من السن التي تبدأ فيها. لا شيء من هذا ضمانة: يمكن لعوائد السوق والتضخم ومخاطر تسلسل العوائد في سنوات التقاعد المبكرة أن تُبعد النتيجة الفعلية عن التوقع. هذه الحاسبة لأغراض إعلامية وتثقيفية فقط، وليست استشارة مالية شخصية.