beach_access FIRE / Vervroegd Pensioen Calculator star

Hoe het FIRE-getal en het tijdpad worden berekend

De tool werkt in twee stappen. Eerst wordt uw doel bepaald: FIRE-getal = jaarlijkse uitgaven ÷ veilig opnamepercentage, wat wiskundig identiek is aan jaarlijkse uitgaven × 25 bij het klassieke percentage van 4% (aangezien 1 ÷ 0,04 = 25). Vervolgens projecteert de tool een pad naar dat getal: vanaf uw huidige spaargeld wordt uw maandelijkse bijdrage opgeteld en alles samengesteld tegen uw verwachte reële (na inflatie) rendement, maand na maand, tot het saldo het doel overschrijdt.

Uitgewerkt voorbeeld: u geeft 40.000 dollar per jaar uit, dus uw FIRE-getal bij de 4%-regel is 40.000 dollar × 25 = 1.000.000 dollar. Stel dat u momenteel 100.000 dollar aan belegd spaargeld heeft, 2.000 dollar per maand toevoegt, en een reëel jaarlijks rendement van 5% aanneemt (≈0,407% per maand). Als u dit bijdrageschema vooruit samenstelt, overschrijdt het saldo de 1.000.000 dollar in ongeveer 17-18 jaar. Verhoog de maandelijkse bijdrage naar 3.000 dollar met al het overige ongewijzigd, en hetzelfde doel wordt bereikt in dichter bij 13-14 jaar — de niet-lineaire winst van een hoger spaarpercentage dat eerder gaat samenstellen.

Het percentage van 4% zelf komt uit de Trinity Study, die historische Amerikaanse aandelen-/obligatierendementen backtestte over opeenvolgende periodes van 30 jaar pensionering en ontdekte dat een initiële opname van 4%, jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, de portefeuille zelden binnen 30 jaar uitputte. Het is een historisch onderbouwde vuistregel, geen wiskundige garantie.

Waar de aannames gevoelig voor zijn

Twee invoerwaarden bepalen de uitkomst meer dan al het andere dat u kunt aanpassen: het opnamepercentage en het aangenomen rendement. Eerder met pensioen gaan dan een standaard pensionering van 30 jaar, of gewoon een ruimere veiligheidsmarge willen, pleit voor een conservatiever opnamepercentage van 3-3,5% — wat uw doelmultiplier verhoogt naar ongeveer 28-33× de jaarlijkse uitgaven in plaats van 25×. De 4% van de Trinity Study weerspiegelt bovendien specifiek historische Amerikaanse marktrendementen; onderzoek naar internationale en meer recente gegevens ondersteunt vaak juist het lagere uiteinde van die bandbreedte.

Het spaarpercentage doet er meer toe dan bijna elke andere hendel, omdat het dubbel werkt: minder uitgeven betekent elke maand meer sparen en een kleinere totale portefeuille nodig hebben om die verminderde uitgaven te dekken. Onder typische aannames impliceert het sparen van ongeveer 10% van het inkomen een pad naar onafhankelijkheid dat wordt gemeten in decennia (~45-50 jaar); bij 50% sparen wordt dat teruggebracht tot ongeveer 15-17 jaar; bij 70% sparen kan het in minder dan 10 jaar bereikt worden.

Tel alleen bezittingen mee die daadwerkelijk inkomen zouden kunnen vervangen: beleggingsrekeningen en huurinkomsten gekapitaliseerd tegen een redelijk percentage. Een afbetaalde woning hoort niet thuis in het portefeuilletotaal — het effect ervan komt in plaats daarvan tot uiting als lagere jaarlijkse uitgaven, omdat u geen huur of hypotheek betaalt. Verwacht staatspensioen of bedrijfspensioen kan worden gemodelleerd door het maandbedrag ervan van de uitgaven af te trekken vanaf de leeftijd waarop het ingaat. Niets hiervan is een garantie: marktrendementen, inflatie en het risico van de volgorde van rendementen in de eerste pensioenjaren kunnen de werkelijke uitkomst allemaal wegduwen van de projectie. Deze rekenmachine is uitsluitend bedoeld voor informatieve en educatieve doeleinden, niet als persoonlijk financieel advies.