percent Effektiver-Jahreszins-Rechner (Wahre Kreditkosten) star

Wie der effektive Jahreszins berechnet wird

Ein Kreditgeber wirbt mit einem nominalen Zinssatz, aber Bearbeitungsgebühren, Pflichtversicherungen und Schätzkosten sorgen dafür, dass der tatsächlich ausgezahlte Betrag geringer ist als die Summe, auf die Sie Zinsen zahlen. Das Tool löst nach dem Zinssatz auf, bei dem beide Seiten übereinstimmen: Es berechnet aus Kreditbetrag, Laufzeit und Nominalzins die feste Monatsrate mit der Standard-Amortisationsformel, zieht dann Ihre einmaligen Gebühren vom ausgezahlten Betrag ab, um den tatsächlich erhaltenen Nettobetrag zu ermitteln. Anschließend sucht es — per numerischer Nullstellensuche (Bisektion) — den Monatszins, bei dem der Barwert aller Ihrer Zahlungen genau diesem Nettobetrag entspricht, und rechnet ihn mit Zinseszins auf das Jahr hoch. Dieser hochgerechnete Zinssatz ist der effektive Jahreszins.

Beispielrechnung: Sie leihen sich 20.000 € zu einem nominalen Jahreszins von 6 % über 5 Jahre (60 Monate), mit einer Bearbeitungsgebühr von 600 €. Der Nominalzins ergibt eine Monatsrate von rund 386,66 €. Doch tatsächlich erhalten Sie nur 19.400 € (20.000 € − 600 €) zur Verfügung, während Sie weiterhin den auf die vollen 20.000 € berechneten Zahlungsplan zurückzahlen. Löst man nach dem Zinssatz auf, der 19.400 € heute mit genau diesem Zahlungsstrom aus 60 Raten gleichsetzt, steigen die tatsächlichen Jahreskosten auf rund 6,7-6,9 % effektiven Jahreszins — spürbar höher als die beworbenen 6 %, allein wegen der Gebühr. Das Tool zeigt zusätzlich den effektiven Jahreszins ohne Gebühren (nur Zinseszins, hier ≈6,17 %), damit Sie erkennen, wie viel der Gesamtdifferenz aus Gebühren und wie viel aus der monatlichen Verzinsung stammt.

Was Sie vor dem Kreditvergleich wissen sollten

Der effektive Jahreszins ist immer gleich hoch oder höher als der Nominalzins — niedriger kann er nie sein, weil Gebühren dem erhaltenen Betrag stets nur Wert entziehen. Beim Vergleich zweier Kreditangebote ist dasjenige mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins das tatsächlich günstigere, selbst wenn sein beworbener Nominalzins auf einem Werbeplakat höher wirkt; ein Kredit mit „0 % Gebühr, 7 % Zins" kann einen Kredit mit „3 % Gebühr, 5,5 % Zins" leicht schlagen, sobald die Gebühr eingerechnet ist.

Berücksichtigen Sie nur Kosten, die an die Kreditaufnahme geknüpft sind: Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren, Pflicht-Kreditversicherungen, mit der Kreditprüfung verbundene Schätzkosten. Rechnen Sie keine Kosten hinein, die Sie ohnehin zahlen würden — Grundsteuer, freiwillige Versicherungen, die Sie sowieso abschließen würden, oder Kosten, die nichts mit der Kreditauszahlung zu tun haben.

Regulatorische Berechnungen des effektiven Jahreszinses (EU- und US-Stil) verwenden eine standardisierte aktuarielle Methode, der dieses Tool folgt; der von Ihrer Bank ausgewiesene effektive Jahreszins sollte innerhalb weniger Zehntelprozentpunkte dieses Ergebnisses liegen. Kleine Abweichungen können entstehen, wenn Ihr Kreditgeber Gebühren über die Laufzeit verteilt statt sie einmalig zu berechnen, oder eine andere Tageszählkonvention verwendet. Die Größe der gebührenbedingten Abweichung hängt zudem von der Laufzeit ab: Dieselbe feste Gebühr treibt den effektiven Jahreszins bei einem kurzen Kredit stärker nach oben als bei einem langen, weil sie sich auf weniger Gesamtzahlungen verteilt. Dieser Rechner dient ausschließlich Informations- und Bildungszwecken und stellt keine Finanzberatung dar — prüfen Sie die endgültigen Konditionen vor der Unterschrift direkt mit Ihrer Bank.