percent JKP-calculator (werkelijke kosten van een lening) star

Hoe de JKP wordt berekend

Een kredietverstrekker adverteert met een nominale rente, maar afsluitkosten, verplichte verzekeringen en taxatiekosten zorgen ervoor dat het bedrag dat u daadwerkelijk ontvangt lager is dan het bedrag waarover u rente betaalt. De tool berekent het percentage waarbij deze twee kanten weer gelijk komen: eerst worden leenbedrag, looptijd en nominale rente gebruikt om met de standaard aflossingsformule de vaste maandtermijn te berekenen, waarna de vooraf te betalen kosten van het uitbetaalde bedrag worden afgetrokken om het netto ontvangen bedrag te krijgen. Vervolgens zoekt de tool — met numeriek nulpunten zoeken (bisectie) — naar de maandrente waarbij de contante waarde van al uw betalingen gelijk is aan dat netto bedrag, en zet deze met samengestelde rente om naar een jaarcijfer. Dat jaarcijfer is de JKP.

Uitgewerkt voorbeeld: u leent 20.000 dollar tegen een nominale jaarrente van 6% over 5 jaar (60 maanden), met 600 dollar afsluitkosten. De nominale rente geeft een maandtermijn van ongeveer 386,66 dollar. Maar u ontvangt in werkelijkheid slechts 19.400 dollar (20.000 − 600) om te besteden, terwijl u nog steeds het aflossingsschema terugbetaalt dat berekend is over de volle 20.000 dollar. Het percentage oplossen waarbij 19.400 dollar vandaag gelijk staat aan diezelfde reeks van 60 betalingen, duwt de werkelijke jaarlijkse kosten omhoog naar ongeveer 6,7-6,9% JKP — merkbaar hoger dan de geadverteerde 6%, puur door de kosten. De tool toont ook het effectieve jaarpercentage (alleen samengestelde rente, geen kosten, hier ≈6,17%), zodat u kunt zien hoeveel van het totale verschil uit kosten komt en hoeveel uit maandelijkse samengestelde rente.

Wat u moet weten voordat u leningen vergelijkt

De JKP is altijd gelijk aan of hoger dan de nominale rente — hij kan nooit lager zijn, omdat kosten alleen maar waarde onttrekken aan wat u ontvangt. Bij het vergelijken van twee leningaanbiedingen is degene met de laagste JKP werkelijk de goedkoopste, ook al lijkt de geadverteerde nominale rente op een billboard hoger; een lening met "0% kosten, 7% rente" kan een lening met "3% kosten, 5,5% rente" gemakkelijk verslaan zodra de kosten worden meegerekend.

Neem alleen kosten mee die voorwaardelijk zijn aan het afsluiten van de lening: afsluit- of bemiddelingskosten, verplichte kredietverzekering, taxatiekosten die aan de acceptatie verbonden zijn. Neem geen kosten mee die u sowieso zou betalen — onroerendezaakbelasting, een optionele verzekering die u toch al zou afsluiten, of kosten die niets met de uitbetaling van de lening te maken hebben.

Wettelijke JKP-berekeningen (EU- en VS-stijl) gebruiken een standaard actuariële methode, en dat is precies wat deze tool volgt; de JKP die uw bank vermeldt zou binnen een paar tiende procentpunt van dit resultaat moeten uitkomen. Kleine verschillen kunnen ontstaan als uw kredietverstrekker kosten over de looptijd spreidt in plaats van ze vooraf in rekening te brengen, of een andere dagtellingsconventie hanteert. De omvang van het door kosten veroorzaakte verschil hangt ook af van de looptijd van de lening: dezelfde vaste kosten duwen de JKP verder omhoog bij een korte lening dan bij een lange, omdat ze over minder totale betalingen worden afgeschreven. Deze rekenmachine wordt uitsluitend ter informatie en educatie aangeboden en vormt geen financieel advies — controleer de definitieve voorwaarden rechtstreeks bij uw kredietverstrekker voordat u tekent.