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Calculadora do CET (Custo Real de um Empréstimo)

Descubra o custo anual real de um empréstimo: informe valor, taxa, prazo e taxas iniciais para obter o CET, a parcela mensal e o total a pagar.

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Por Que Olhar o CET em Vez da Taxa Anunciada?

As instituições financeiras anunciam uma taxa de juros nominal, mas taxas de abertura de crédito, seguros e outras cobranças iniciais fazem com que você efetivamente receba menos do que o valor sobre o qual paga juros. O Custo Efetivo Total (CET) reúne esses custos em um único número anual comparável: a ferramenta calcula a parcela mensal a partir da taxa nominal, subtrai as taxas do dinheiro que você realmente recebe e resolve a taxa interna de retorno desse fluxo de caixa.

Você também obtém a taxa efetiva anual (só juros compostos, sem tarifas), para ver quanto da diferença vem das tarifas e quanto vem do juro composto mensal. Comparando duas propostas? A de menor CET é o empréstimo mais barato — não importa como a taxa anunciada pareça. Tudo é calculado no seu navegador.

Perguntas Frequentes

Qual a diferença entre taxa nominal, taxa efetiva e CET?

A taxa nominal anual é a taxa mensal ×12, sem juros compostos. A taxa efetiva anual capitaliza a taxa mensal ((1+i)¹²−1), mas ignora tarifas. O CET ainda considera as taxas iniciais, tratando-as como dinheiro que você nunca recebeu — por isso é o custo anual mais fiel à realidade.

Quais tarifas devo incluir?

Qualquer cobrança única paga na liberação do crédito: tarifa de abertura de crédito (TAC), seguros obrigatórios, custos de avaliação e cadastro. Não inclua despesas que você pagaria mesmo sem contratar o empréstimo.

Como o CET é calculado matematicamente?

A ferramenta encontra a taxa mensal na qual o valor presente das suas parcelas se iguala ao valor líquido recebido (empréstimo menos tarifas), usando busca numérica de raiz (bisseção), e depois anualiza esse valor com juros compostos.

Isso bate com o CET informado pelo meu banco?

A ferramenta usa o método atuarial padrão exigido pela maioria dos reguladores (modelo UE/EUA, semelhante ao usado no Brasil). Podem surgir pequenas diferenças se a instituição distribuir as tarifas mensalmente ou usar outra convenção de contagem de dias, mas o desvio típico fica em poucas décimas de ponto percentual.

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