percent Calculadora do CET (Custo Real de um Empréstimo) star

Como o CET É Calculado

Uma instituição financeira anuncia uma taxa de juros nominal, mas taxas de abertura de crédito, seguros obrigatórios e custos de avaliação fazem com que o dinheiro que você realmente recebe seja menor do que o valor sobre o qual você paga juros. A ferramenta resolve a taxa que equilibra os dois lados: ela parte do valor do empréstimo, do prazo e da taxa nominal para calcular a parcela mensal fixa usando a fórmula padrão de amortização, e então subtrai as tarifas iniciais do valor liberado para obter o valor líquido recebido. Em seguida, busca — via método numérico de raiz (bisseção) — a taxa mensal na qual o valor presente das parcelas se iguala a esse valor líquido, e a anualiza com juros compostos. Essa taxa anualizada é o CET.

Exemplo prático: você toma emprestado R$ 20.000 a 6% nominal ao ano em 5 anos (60 meses), com tarifa de abertura de R$ 600. A taxa nominal resulta em parcela de ≈R$ 386,66. Mas você só recebe R$ 19.400 (R$ 20.000 − R$ 600), pagando o cronograma calculado sobre os R$ 20.000 integrais. Resolver a taxa que iguala R$ 19.400 hoje a esse fluxo de 60 parcelas eleva o custo anual efetivo para 6,7%-6,9% de CET — bem mais que os 6% anunciados, só por causa da tarifa. A ferramenta também informa a taxa efetiva anual (só juros compostos, sem tarifas, aqui ≈6,17%), mostrando quanto da diferença vem das tarifas e quanto vem do juro composto.

O Que Saber Antes de Comparar Empréstimos

O CET é sempre igual ou maior que a taxa nominal — ele nunca pode ser menor, porque as tarifas apenas subtraem valor do que você recebe. Ao comparar duas propostas de empréstimo, a de menor CET é genuinamente a mais barata, mesmo que sua taxa nominal anunciada pareça maior em um outdoor; um empréstimo "sem tarifa, 7% de juros" pode facilmente superar um empréstimo "3% de tarifa, 5,5% de juros" quando a tarifa é incorporada ao cálculo.

Inclua apenas cobranças condicionadas à contratação do empréstimo: taxa de abertura de crédito, seguro obrigatório, custos de avaliação vinculados à análise de crédito. Não inclua custos que você pagaria de qualquer forma — IPTU, um seguro opcional que você compraria de qualquer maneira, ou despesas sem relação com a liberação do empréstimo.

Os cálculos regulatórios de CET (nos moldes da UE e dos EUA, semelhantes ao modelo usado no Brasil) seguem um método atuarial padrão, que é exatamente o que esta ferramenta usa; o CET divulgado pelo seu banco deve ficar a poucas décimas de ponto percentual deste resultado. Pequenas diferenças podem surgir se sua instituição distribuir as tarifas ao longo do prazo em vez de cobrá-las antecipadamente, ou usar uma convenção diferente de contagem de dias. O tamanho da diferença causada pela tarifa também depende do prazo do empréstimo: a mesma tarifa fixa eleva o CET mais em um empréstimo curto do que em um longo, porque é amortizada em menos parcelas totais. Esta calculadora é fornecida apenas para fins informativos e educacionais e não constitui aconselhamento financeiro — confirme os termos finais diretamente com sua instituição financeira antes de assinar.