percent Calculateur de TAEG (coût réel d'un crédit) star

Comment le TAEG est calculé

Un prêteur annonce un taux d'intérêt nominal, mais les frais de dossier, l'assurance obligatoire et les frais d'expertise font que la somme réellement perçue est inférieure au montant sur lequel vous payez des intérêts. L'outil résout le taux qui fait correspondre ces deux côtés : il part de votre montant emprunté, de la durée et du taux nominal pour calculer la mensualité fixe à l'aide de la formule d'amortissement standard, puis soustrait vos frais initiaux du montant débloqué pour obtenir le montant net perçu. Il recherche ensuite — par une méthode numérique de recherche de racine (bissection) — le taux mensuel pour lequel la valeur actuelle de tous vos paiements est égale à ce montant net, puis l'annualise avec capitalisation. Ce taux annualisé est le TAEG.

Exemple concret : vous empruntez 20 000 € à un taux nominal annuel de 6 % sur 5 ans (60 mois), avec des frais de dossier de 600 €. Le taux nominal donne une mensualité d'environ 386,66 €. Mais vous ne recevez réellement que 19 400 € (20 000 € − 600 €) à dépenser, tout en remboursant l'échéancier calculé sur les 20 000 € entiers. Résoudre le taux qui égalise 19 400 € aujourd'hui à ce même flux de 60 paiements pousse le coût annuel effectif à environ 6,7-6,9 % de TAEG — sensiblement plus que les 6 % annoncés, uniquement à cause des frais. L'outil indique aussi le taux annuel effectif (capitalisation seule, sans frais, ici ≈6,17 %) afin que vous voyiez quelle part de l'écart total provient des frais et quelle part de la capitalisation mensuelle.

Ce qu'il faut savoir avant de comparer des prêts

Le TAEG est toujours égal ou supérieur au taux nominal — il ne peut jamais être inférieur, car les frais ne font que retrancher de la valeur au montant que vous recevez. Lorsque vous comparez deux offres de prêt, celle dont le TAEG est le plus bas est réellement la moins chère, même si son taux nominal annoncé paraît plus élevé sur une affiche publicitaire ; un prêt « 0 % de frais, taux à 7 % » peut facilement être plus avantageux qu'un prêt « 3 % de frais, taux à 5,5 % » une fois les frais intégrés.

N'incluez que les charges conditionnées par la souscription du prêt : frais de dossier ou de montage, assurance-crédit obligatoire, frais d'expertise liés à l'évaluation du dossier. N'incluez pas les coûts que vous paieriez de toute façon — taxe foncière, assurance facultative que vous auriez souscrite quoi qu'il arrive, ou frais sans rapport avec le déblocage du prêt.

Les calculs réglementaires du TAEG (styles UE et US) utilisent une méthode actuarielle standard, celle que suit cet outil ; le TAEG communiqué par votre banque devrait donc rester proche de ce résultat, à quelques dixièmes de point près. De petits écarts peuvent apparaître si votre prêteur étale les frais sur la durée plutôt que de les facturer d'avance. L'ampleur de cet écart dépend aussi de la durée du prêt : les mêmes frais fixes font monter le TAEG davantage sur un prêt court que sur un prêt long, car ils sont amortis sur moins de paiements. Ce calculateur est fourni à des fins purement informatives et pédagogiques et ne constitue pas un conseil financier — vérifiez les conditions finales avec votre prêteur avant de signer.