percent Kredi Gerçek Maliyeti (APR) Hesaplama star

APR Nasıl Hesaplanır

Bankalar nominal (aylık bileşiksiz) faiz oranını ilan eder; ama tahsis ücreti, zorunlu sigorta ve ekspertiz masrafları yüzünden elinize geçen para, üzerinden faiz ödediğiniz tutardan azdır. Araç, bu iki tarafı eşitleyen oranı çözer: kredi tutarı, vade ve nominal faizden standart amortisman formülüyle sabit taksiti hesaplar, ardından kullandırım tutarından peşin masrafları düşerek net eline geçen tutarı bulur. Sonra — sayısal kök bulma (ikiye bölme) yöntemiyle — tüm taksitlerin bugünkü değerini bu net tutara eşitleyen aylık oranı arar ve bunu bileşikle yıllıklandırır. Bu yıllıklandırılmış oran APR'dir.

Somut örnek: 100.000 TL'yi, %2 aylık (yaklaşık %26,8 nominal yıllık) faizle 36 ay vadeyle çekiyorsunuz ve 3.000 TL tahsis ücreti ödüyorsunuz. Nominal faizle taksit yaklaşık 4.212 TL çıkar. Ama elinize geçen tutar aslında 97.000 TL'dir (100.000 − 3.000), oysa taksit planı tam 100.000 TL üzerinden hesaplanmıştır. 97.000 TL'yi bugün bu 36 taksitlik akışa eşitleyen oranı çözmek, gerçek yıllık maliyeti ilan edilen orandan belirgin şekilde yukarı çeker — sadece masraf yüzünden. Araç ayrıca efektif yıllık faizi (yalnız bileşik, masrafsız) de gösterir; böylece toplam farkın ne kadarının masraftan, ne kadarının aylık bileşikten geldiğini görürsünüz.

Kredileri Karşılaştırmadan Önce Bilinmesi Gerekenler

APR her zaman nominal orana eşit ya da ondan yüksektir — asla daha düşük olamaz, çünkü masraflar elinize geçen değerden yalnızca eksiltir. İki kredi teklifini karşılaştırırken, ilan edilen nominal oranı tabelada daha yüksek görünse bile APR'ı düşük olan kredi gerçekte daha ucuzdur; "masrafsız, %30 faiz"li bir kredi, masraf hesaba katıldığında "%3 masraflı, %24 faiz"li bir krediyi kolayca geçebilir.

Yalnızca kredi çekmenize bağlı ortaya çıkan masrafları dahil edin: tahsis/dosya ücreti, zorunlu hayat/kredi sigortası, kredi değerlendirmesine bağlı ekspertiz ücreti. Krediyi almasanız da zaten ödeyeceğiniz masrafları (emlak vergisi, isteğe bağlı sigorta, kredi kullandırımıyla ilgisi olmayan giderler) dahil etmeyin.

Pratikte bu, iki teklifi yan yana koyduğunuzda işe yarar: bir banka "%24 faiz, masrafsız" derken diğeri "%21 faiz, 5.000 TL dosya masrafı" sunabilir. İlk bakışta ikinci teklif daha cazip görünür, ama masraf kısa vadede taksitlere yayıldığında APR'ı ilkinin üzerine çıkarabilir. Sadece APR'a bakmak, hangi teklifin gerçekten daha ucuz olduğunu tek bakışta netleştirir.

Düzenleyicilerin istediği APR hesabı (AB/ABD tarzı) standart bir aktüeryal yöntem kullanır; bu araç da aynı yöntemi izler, bu yüzden bankanızın açıkladığı APR bu sonuca genelde birkaç ondalık puan yakın çıkar. Banka masrafı vadeye yayıyorsa veya farklı gün sayım yöntemi kullanıyorsa küçük farklar görülebilir. Masraftan kaynaklanan fark, kredinin vadesine de bağlıdır: aynı sabit masraf, kısa vadeli bir kredide uzun vadeliye göre APR'ı çok daha fazla yukarı çeker, çünkü daha az sayıda taksite yayılır. Bu hesaplayıcı yalnızca bilgilendirme ve eğitim amaçlıdır, finansal tavsiye yerine geçmez — imzalamadan önce nihai şartları doğrudan bankanızla teyit edin.