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Comment sont calculés les intérêts simples et les intérêts composés

Les intérêts simples ne s'appliquent jamais qu'au capital initial : A = P × (1 + r × t), où P est le capital, r le taux annuel exprimé en décimal, et t la durée en années. Ce que vous gagnez chaque année est une somme fixe, car la base de calcul ne change jamais.

Les intérêts composés fonctionnent différemment : A = P × (1 + r/n)^(n×t), où n indique combien de fois par an les intérêts sont réintégrés au capital (annuellement, mensuellement, quotidiennement...). Chaque fois que des intérêts sont crédités, ils deviennent partie intégrante du nouveau capital, si bien que les intérêts de la période suivante se calculent sur une base plus large. C'est pourquoi la fréquence de capitalisation elle-même modifie le résultat, et pas seulement le taux nominal.

La différence est facile à sous-estimer sur de courtes périodes, mais elle devient spectaculaire sur le long terme. Prenons 10 000 investis à un taux annuel de 10 % pendant 20 ans : avec des intérêts simples, vous obtenez exactement 30 000 (10 000 de capital plus 20 000 d'intérêts, puisque 10 % de 10 000 représente une somme fixe de 1 000 chaque année). Avec une capitalisation annuelle, les mêmes 10 000 atteignent environ 67 275 — plus du double du résultat en intérêts simples — car dès la deuxième année, les intérêts eux-mêmes commencent à produire des intérêts. Raccourcir encore la période de capitalisation (mensuelle ou quotidienne plutôt qu'annuelle) pousse le résultat final un peu plus haut, bien que cet effet supplémentaire soit bien plus faible que l'écart entre intérêts simples et composés lui-même.

Indiquez votre capital, le taux annuel et la durée, choisissez simple ou composé et, pour le composé, la fréquence de capitalisation ; le calculateur affiche instantanément le montant final et le total des intérêts gagnés, sans qu'aucune donnée ne quitte votre navigateur.

Ce qu'il faut savoir avant de se fier au résultat

Cet outil est un instrument mathématique, pas un conseil financier, et quelques limites pratiques méritent d'être gardées à l'esprit :

• Le résultat est brut, avant impôt. La retenue à la source sur les intérêts de dépôt varie selon le pays et la durée ; déduisez votre taux local pour obtenir le montant net.
• Le taux est supposé constant. Les comptes d'épargne, obligations et dépôts réels comportent souvent des taux variables qui changent en cours de période ; cet outil projette un taux fixe unique dans le temps.
• L'inflation n'est pas prise en compte. Un montant final nominalement élevé peut malgré tout perdre du pouvoir d'achat si l'inflation dépasse votre taux d'intérêt sur la même période.
• Aucun dépôt ou retrait supplémentaire n'est modélisé. Les formules supposent un capital unique laissé intact pendant toute la période.